什么是香港放债人（Money Lenders）牌照？
香港放债人牌照定义：
香港放债人牌照是由香港警务处（牌照课）及放债人注册处（公司注册处）共同监管发出的金融执业资格。根据香港法例第 163 章《放债人条例》，任何在香港经营贷款业务的机构，均须持有此合法牌照。放债人牌照有效期为12个月，申请牌照续期须于牌照期满前3个月内办理。
核心业务范围：
- 信贷融资（Credit Financing）： 包括个人无抵押贷款（私贷）、循环贷款、以及针对中小企业的营运周转贷款。
- 抵押贷款（Secured Lending）： 涵盖不动产一抵/二抵（按揭）、车辆融资、股权质押及名贵资产抵押（如名表、艺术品）业务。
- 数字贷款服务： 支持通过金融科技（FinTech）平台进行线上审批、远程放款及自动化债务管理。
- 票据及贴现： 提供商业票据贴现、期票贴现等流动性支持服务。
法律要求：
凡在香港从事放债业务（不包括银行及认可金融机构），均须每年进行牌照续期。牌照持有人必须通过严苛的“适当人选”审查（Fit and Proper Test），且必须在指定办公地点挂牌经营。
如需针对消费金融进行科技赋能，可同步评估：香港八号牌（提供证券融资）。
香港放债人牌照申请条件与要求（干货版）
一、 香港放债人牌照三大核心审批条件
- 适当人选：申请人（含公司控制人/董事/高管）必须具备香港放债业务相关的知识、学历及真实管理经验。
- 处所适宜：营业地点（处所）必须符合香港土地用途及租赁规定，适宜经营放债业务。
- 公众利益：发牌不得违反公众利益。
二、 申请材料要求
- 人员资质证明：必须提供实质性的曾从事放债业务工作证明或相关学历证明（港信通提示：官方明确不接纳一般履历表，我们可以为你写专业的简历）。
- 财务资金证明：需提供公司、董事或股东的银行月结单，证明财务状况稳健，以匹配拟定经营的放债业务规模。
- 香港放债业务计划书：需递交详细的业务计划书，展示申请人对行业有全面了解，并已就经营准备就绪。
- 营业处所（场地）五大硬性文件：
- 租约：拟用作营业处的有效租约。
- 业主书面许可：业主明确同意该处所用于“放债业务”的证明（如为转租，需业主及大租客双重书面许可）。
- 占用许可证（入伙纸）：由香港屋宇署签发，必须明确注明仅供“办公室”或“店铺”用途（若非此用途，须预先取得屋宇署、地政处及/或城规会更改用途的许可）。
- 土地登记册：于香港土地注册处近期的查册记录（显示业权资料）。
- 平面图：显示处所内部间隔及相关设备位置的平面图。
- 公司架构文件：最新的周年申报表（如申请人为公司，用以显示董事及股东架构）。
香港放债人牌照申请流程
在香港申请放债人牌照实行严格的“双轨审查制”，整个流程涉及公司注册处、香港警务处及牌照法庭三个政府部门的层层把关。以下是为您梳理的标准化申请流程与预估时间轴：
第一阶段：前期筹备与架构搭建（约 1 – 2 个月）
- 企业设立与选址：注册香港有限公司，并租赁合规的营业处所（务必确认入伙纸为“办公室”或“店铺”用途，并取得业主同意书）。
- 人员配备：招聘或委任具备香港真实信贷审批经验的高管/负责人。
- 材料合规起草：准备与放贷金额匹配的资金证明，并由专业机构代为撰写详尽的《香港放债业务计划书》及反洗钱（AML/CTF）合规系统指引。
第二阶段：官方双轨递交（第 3 个月）
- 公司注册处：向放债人注册办事处递交官方表格（如Form 3、陈述书及SIS补充资料页）及业务计划书，并缴纳申请费港币 8,800 元。
- 香港警务处：同步向香港警务处牌照课（放债人牌照组）递交完整的申请文件及实质性证明材料。此时，官方会发出申请确认通知书。
第三阶段：警方背景调查与实地考察（约 60 天）
- 警务处处长将对申请人的背景、资金来源及管理能力展开深入调查，此阶段通常耗时约 60 天。
- 面谈与视察：警方会要求与公司的放贷负责人进行面谈，并派员亲自前往拟定的营业地点进行实地考察。
第四阶段：牌照法庭聆讯与正式发牌（约 1 个月）
- 在警方调查完成且无反对意见后，案件将提交至牌照法庭（Licensing Court）排期聆讯。
- 申请人须携带原件出席法庭聆讯。裁定通过后，向法庭缴纳发给牌照费用港币 1,910 元，即可正式领取香港放债人牌照。牌照有效期为 12 个月。
香港放债人牌照代办时间（仅参考）
- 前期准备：1 至 2 个月（重点在于找场地与定人选）
- 监管机构审批（含警方调查）：约 2 个月（60天左右）
- 法庭聆讯及正式获批：约 1 个月
- 整体办理周期：一般需时 4 至 6 个月即可落地运营。
申请费用明细与实际落地成本
| 成本类别 | 根据官方资料的具体项目说明 | 官方收费 / 费用标准 |
|---|---|---|
| 官方法定规费 | 向香港公司注册处缴交的申请牌照费用。 | HKD 8,800（固定费用） |
| 官方法定规费 | 向牌照法庭缴交的发给牌照费用。 | HKD 1,910（固定费用） |
| 营业处所成本 | 租用具有屋宇署签发的“占用许可证”（入伙纸）且证明只供“办公室”或“店铺”用途的处所租金，以及向土地注册处查阅《土地登记册》的查册费用。 | 视乎实际选址租金及市场定价 |
| 人员配置成本 | 聘任具备管理放债业务能力的“适当人选”（需工作证明，不接纳一般履历表）；委任管理层级别的“合规主任”及“洗钱报告主任”；设立“独立审计职能”以定期检讨制度。 | 视乎高管市场薪酬及审计外包安排 |
| 合规及系统建设成本 | 业务运作上的数码化系统、认识你的客户(KYC)及客户尽职审查(CDD)程序、反洗钱筛查数据库维护、持续监察及向联合财富情报组举报的系统；备存至少5年纪录的系统设施；及持续的职员培训开支。 | 视乎系统采购商定价及业务复杂程度 |
| 财务状况及放贷资金 | 须提供公司、公司董事或股东的银行月结单等文件，证明财务状况稳健，并准备与放债业务计划相匹配的放贷资金。了解更多：金融牌照合规文件定制 | 视乎申请人的业务计划及拟放贷规模 |
参考资料：
放债人持牌运营，持续合规指南
香港放债人持牌后 5 大核心合规提示
- 反洗钱（AML）与档案保存：必须严格执行 KYC（认识你的客户）尽职审查，且所有客户资料及交易记录法定必须保存至少 5 年，以备监管随时抽查。
- 广告必须带法定警告语：无论线上线下，所有放债广告必须醒目展示牌照号码、投诉热线以及法定提示字句：“忠告：借钱梗要还，咪俾钱中介”。
- 严禁中介向借款人收费：官方严打乱收费！持牌人及合作中介绝不能以任何名目向借款人收取手续费；且所有合作的第三方中介必须向官方申报登记。
- 贷前必须“评估”与“留痕”：批出无抵押个人贷款前，必须合理评估借款人的“还款负担能力”；在签约前向借款人解释利息及后果时，必须保留书面、录音或录像记录。
- 合规催收（收数）与隐私保护：绝不能采取不合法或骚扰手段追讨欠款，必须备存收数人士的活动记录；收集或使用第三方提供的客户名单时，必须取得符合《个人资料（私隐）条例》的书面确认。
如果你需要了解，请查阅：香港放债人持续合规
行业资讯：
FAQ 常见问题（通俗易懂版）
答： 官方对申请人及管理层的要求是必须为“适当人选” 。不仅需要相关知识和学历，警方和法庭明确规定“不接纳一般履历表”，必须提供真实的从事放债业务工作证明。
港信通的专业价值： 如果您或您的团队缺乏相关经验，单凭资金是无法获批的。我们可以为您提供人员架构规划建议，甚至协助招聘/委任具备香港放债业务相关资历的“贷款审批经理”来满足官方硬性要求。
答： 绝对不可以。官方严格规定必须有实体的营业处所，且该大厦由屋宇署签发的《占用许可证》（入伙纸）上必须明确注明只供“办公室”或“店铺”用途
。此外，还必须取得业主同意将该处所用于“放债业务”的书面许可。
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答： 香港《放债人条例》并没有明文规定法定的最低注册资本金额。但是，警方在背景审查时，会严格要求申请人提供公司、董事或股东的银行月结单等财务证明。您账面上的资金状况，必须与您递交的《放债业务计划书》中拟定的贷款规模相匹配。
港信通代办价值： 我们可以根据您的实际资金体量，为您量身定制申报的《业务计划书》，确保您的财务证明与业务规划在警方调查逻辑中完美自洽。
答： 目前审批最大的“拦路虎”是反洗钱（AML/CTF）合规系统与警方实地调查。自新规实施后，申请人必须在《业务计划书》中详尽展示其筹划的数码化系统、KYC（认识你的客户）程序、反洗钱筛查系统以及可疑交易汇报机制。一旦计划书写得不专业，或负责人在警方警务处牌照课面谈时答不上来风控细节，就会直接被拒批。
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答： 可以。只要在香港注册成立有限公司，其股东或董事可以是非香港居民或海外公司。但必须提供清晰的穿透式控股结构图、最终实益拥有权人（UBO）的身份证明，以及由原居地警务部门出具的无犯罪纪录证明（PNCC）。警方商业罪案调查科（CIB）会进行严格的背景尽调，严防“黑金”或虚假架构。
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答： 由向公司注册处交付申请之日起计，一般需时 3 至 4 个月的官方处理时间。若算上前期的场地租赁与材料准备，整体落地约需 4 至 6 个月。申请期间，申请人不需一直留在香港，但在警方调查阶段（约60天内），放贷负责人必须亲自前往香港警察总部参与面谈，并在最后阶段亲自携带原件出席照法庭的聆讯。
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答： 绝对不行。法例严禁高利贷，以超过年息 48% 的实际利率贷出款项即属刑事犯罪，最高可处监禁 10 年及罚款 500 万港元。此外，若实际利率超过 36%，法庭可单凭此事实推定该交易属“敲诈性交易”，有权介入并重新商议条款。
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答： 绝对违法。牌照第4条条件及法例明文规定，放债人或其员工、代理人，不得因促致、洽商贷款等理由，向借款人追讨或收受任何费用、酬金或代价（印花税除外） 。
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答： 可以，但必须向官方申报为“获委任第三方”。放债人必须使用表格(Form ML-ATP-1)将中介呈报公司注册处及警务处，且必须取得中介“不曾且不会向借款人收取任何费用”的书面确认 。若明知中介向客户收费而仍批出贷款，持牌人将被重罚 。
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答： 有。牌照第15条条件明确规定，在订立任何“无抵押个人贷款协议”前，持牌人必须评估借款人的“还款负担能力”，充分考虑其收支状况，确保还款不会对其造成重大不良影响。并且，必须备存已作评估的书面、视像或录音纪录 。
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答： 不行！牌照第5条条件规定，在订立协议前，放债人“必须”向借款人解释协议的全部条款（特别是年息、还款额及拖欠后果），并且必须备存能显示已遵从规定的书面、视像或录音纪录 。
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答： 极度受限且高危。牌照第7条条件规定，除非借款人能出示房屋委员会发出的“已全数缴清补地价”确认书，或房屋署署长批出的书面批准，否则放债人绝对不得接受此类资助房屋作为抵押品，否则不但抵押无效，还可能触犯《房屋条例》 。
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答： 所有平面、视像或声音广告必须清楚展示“放债人牌照号码”及投诉热线。此外，必须强制包含法定风险提示字句：“忠告：借钱梗要还，咪俾钱中介” 。若未依法展示，持牌人及发布者均属犯罪 。
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答： 可以外包，但持牌人必须承担连带责任。牌照第10条条件严禁采取不合法、恐吓或骚扰的手法追债。持牌人必须保存收数人士最新且准确的活动记录，并设立妥善的投诉处理制度 。
👉 港信通代办价值： 我们协助您建立严密的《外包收数合规指引》与委聘协议，既能高效回收坏账，又能依法将暴力催收的责任与持牌公司进行法律隔离。
答： 系统筹划是必须的。《打击洗钱指引》要求持牌人必须落实客户尽职审查(CDD)、制裁名单筛查、可疑交易持续监察等 。虽然初期不必须采购最昂贵的企业级系统，但业务计划中必须展示有效的数字化验证机制 。
答： 不能！根据《打击洗钱条例》备存纪录的规定，所有客户尽职审查资料、身份文件、交易纪录，必须在业务关系结束后或交易完成之日起，至少保留 5 年 。
答： 严禁开立或维持任何匿名户口或虚构姓名的户口 。即使是内部设有保密号码的账户，也必须对其实益拥有人进行彻底的KYC核实，并向官方合规人员及警方开放备查 。
答： 必须书面同意。牌照第13条条件规定，若提供咨询人，放债人签约前必须取得该咨询人亲笔签署的“书面同意书”。一旦知悉同意书系伪造，必须立即停止使用该人资料 。
答： 不可以私自改。凡涉及公司高管、控制人变更，必须在21天内以书面通知注册处处长 。若要增设或变更营业处所，必须提前向牌照法庭申请“签注”并缴纳费用，在非指明处所经营即属犯罪 。
答： 放债人牌照有效期12个月，须在期满前3个月内申请续期 。续牌时，如果年内有被投诉高利贷、违规催收、未按时申报变更等不良记录，可能面临法庭聆讯甚至拒批 。
答： 绝对不行。法例要求持牌人必须委任“洗钱报告主任(MLRO)” 。
一旦知悉或怀疑有洗钱/恐怖融资活动，必须在合理范围内尽快向联合财富情报组（JFIU）提交可疑交易报告（STR）。
知情不报最高可处监禁 3 个月及罚款 5 万港元；若向客户“通风报信”，最高监禁 3 年 。
答： 绝非如此。反洗钱指引要求持牌人必须设立“独立审计职能”，定期检讨内部制度的成效。同时，警务处处长或相关授权人员有权随时进入您的营业处所，要求查阅所有贷款账簿、契约并复印，阻挠即属犯罪。
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香港放债人申请成功案例
